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網紅“百萬醫(yī)療險”靠譜嗎?

來源:新華日報網址:http://news.PharmNet.com.cn

7月5日訊 近一段時間,“百萬醫(yī)療險”成為網紅?!鞍偃f醫(yī)療險”,即投保人每年只需要出數百元保費,即可享受少則百萬元、多則數百萬元的醫(yī)療保障。如此低廉的保費,卻能享受如此高額的保障,這樣的醫(yī)療保險產品究竟靠譜不靠譜?

  誘惑:百元保費能享百萬元保障

   “尊享e生醫(yī)療險17版,保費136元起,最高保額600萬元,不限醫(yī)保,續(xù)至80歲”,“平安E生保PLUS,保費174元起,最高保額600萬元,續(xù)至99歲”,“男性百萬高發(fā)癌癥險,保費6元起,最高保額100萬元”……

  諸如這樣的商業(yè)推介,在一些保險公司網站或APP平臺上醒目可見。這就是目前保險業(yè)正流行的網紅產品“百萬醫(yī)療險”,該類產品保障期多為1年,保費在一兩百元之間,保額在百萬元之上,可對門診、住院、手術等費用進行賠償,同時也可針對社保指定之外用藥給予賠償,主要在網絡銷售渠道發(fā)售。

  該類保險最早于2016年由國內首家互聯網保險企業(yè)“眾安保險”推出,由于保費低、保額高,加之購買方便,面世后即受到市場熱捧。根據眾安保險公布的數據,去年尊享e生及螞蟻金服好醫(yī)保生態(tài)兩個產品貢獻保費收入6.41億元,被保用戶數約140萬人。

  目前,眾安在線、安心財險、易安財險、泰康在線、平安健康、人保健康、復興聯合健康、人保財險、安聯財險、富得生命人壽等保險公司都推出相關產品。

  當心:不能忽略“免責條款”

  如此低廉的保費、高額的保障,保險公司靠什么盈利?

  姚堯是鑫山保險代理公司資深業(yè)務經理,他說,目前“百萬醫(yī)療險”暴露出的問題主要集中在續(xù)保、免賠額等方面。“雖然對續(xù)保做出了約定,即滿足條件的消費者在保險期間屆滿時可以申請繼續(xù)投保。問題在于,一個保險期間屆滿,消費者提出續(xù)保,保險公司雖然也會同意續(xù)保,但是條款和費率可能會跟前一保險期間不同?!彼f,這是一款短期健康險,卻偷換了長期健康險的概念,宣傳方面存在著誤導。

  銀保監(jiān)會今年5月發(fā)布《人身保險產品開發(fā)設計負面清單》,明確禁止保險公司在開發(fā)設計費用補償型醫(yī)療保險時,為追求營銷噱頭、在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎上,盲目設定高額給付限額,并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?!钡乳L期保險概念,夸大產品功能,擾亂市場秩序。6月,銀保監(jiān)會再度發(fā)布風險提示指出:“有消費者反映通過互聯網購買的短期健康險產品到期后不予續(xù)保的問題……對此類產品要謹防宣傳誤導,明確短期健康險不含有保證續(xù)保條款等方面情況”。

  另外,免賠額也是問題之一。目前來看,大多數百萬醫(yī)療險都給予1萬元免賠額。以江蘇為例,資料顯示,職工醫(yī)保規(guī)定政策范圍內住院醫(yī)療費用報銷比例為85%,居民醫(yī)保為70%。如果加上大病救助的報銷,那么總報銷比例最高可以達到90%以上。按照百萬醫(yī)療險的規(guī)定,賠償是扣除醫(yī)保報銷后針對自付部分給予賠償。如此看來,實際補償與百萬補償有一定距離。

  姚堯認為,消費者在購買“百萬醫(yī)療險”時,往往會忽略“免責條款”,不同產品的免責條款不同,如果不仔細分辨,那么一旦發(fā)生理賠,有可能遭遇不賠的情況。

  忠告:需要降低期待值

   “百萬醫(yī)療險”走紅背后,是居民對看病貴的擔憂,以及對于當前醫(yī)療類保險保費高、保額低的不滿足。

  姚堯告訴記者,“百萬醫(yī)療險”其實不是偶然現象,是一個蛻變式產品。從最早在國內出現的高端醫(yī)療險,發(fā)展成中端醫(yī)療險,但市場不買賬,癥結在于產品是消費型,且每年保費大幾千元,保額相對較低。

   “百萬醫(yī)療險”由互聯網保險公司推出,堅持互聯網公司一貫的市場打法——找準市場需求痛點,以低保費、高保額吸引那些有保險需求卻糾結于高保費的中青年群體。

  儲蓄型、分紅型保險產品銷售時間比較久,對純消費型保險產品,消費者心里存在是否劃算的考量。購買了一款“百萬醫(yī)療險”的王曉東告訴記者,保費低是購買的主要理由?!耙荒瓴艓装僭YM,如果生病就醫(yī),那就可以拿到賠償,即便沒生病,那這個錢就相當于一頓飯錢而已,可以忽略不計?!彼f。

  看病貴,是居民生活中的熱點問題。隨著消費者保險意識加強,購買商業(yè)保險的人正在增多。銀保監(jiān)會統(tǒng)計數據顯示,從2007年至2017年,健康險年均復合增長率為27.6%,高于壽險和意外險。眾安保險調研數據顯示,2015年至2017年中端醫(yī)療險市場規(guī)模占當年健康險市場保費比例由0.2%提升到1.8%,這意味著巨大的發(fā)展空間和潛力。眾安健康險事業(yè)部產品總監(jiān)談騰躍說,預計2018年中端醫(yī)療險市場規(guī)模將達到200億元,2020年會進一步擴容,達到800億元。這意味著,醫(yī)療保險保障需求存在巨大潛力。

  那么消費者該如何選擇?一般來說,重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險,可謂基礎保障四大件。姚堯認為,老百姓不敢看病,關鍵是沒有就醫(yī)的充足現金流,而重疾險是針對特定疾病給予賠償,并不能作為剛需產品存在。從健康險市場來說,剛需產品應該是具備直付或墊付醫(yī)療費用的醫(yī)療險。至于網紅“百萬醫(yī)療險”,需要降低期待值。


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